发生小事故后，该走保险还是私了？

俊晖

      正所谓：“常在河边走，哪有不湿鞋”。相信朋友们平时开车，难免也会出现两车发生一些剐蹭的事故，这时候就出现了一个选题：面对这些事故，到底是应该走保险流程定损呢，还是车主自己协商私了呢？因此轮谷今天就这个话题跟朋友们来聊一聊。
7 k4 t: ~9 C. X6 l* e3 C! `4 K      问题的实质是：选择哪一种更划算
      这个问题归根到底其实是选择哪一种方式更划算、更省钱的问题，因为如果走保险的话，来年再买车险保费会上浮很多，那就要具体算算账了。
      首先划分清楚事故责任
5 k( w' K5 t# c      车险分商业险和交强险，不同的事故类型对保费也是有影响的。交强险和第三者责任险是赔别人的，是属于责任保险；车辆损失险和车上人员责任险属于商业险范畴，是赔偿自己的车子损失的。

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      如果是无责，在划分责任的时候，朋友们千万别心软揽责，否则来年保费上涨的话，你自己会吃亏的。
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% K$ j6 c/ B, ]! E      而如果你自己有责任，又需要保险公司理赔的情况下，就可以看情况决定是私了还是动用保险了。出事故交强险到底能赔多少，参照之前我的文章《如果撞车了，交强险最多能赔多少？》
  O2 r: G! m, r1 ]& n      交强险保费怎么收，出险来年涨多少？
      以河南省为例，5座私家车，新车交强险保费950元，连续三年不出事故，交强险最低保费665元（不含车船税）。
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      如果保险年度发生一次有责事故，次年再买交强险就会恢复原价950元；如果发生两次或两次以上事故，交强险上浮10%，到1045元；如果发生有责道路交通死亡事故，交强险上浮30%达到1235元。
( c* _: s: Q* T0 P0 k0 e      那么，假设车子在保险年度发生两次轻微剐蹭，且车主都有责任的话，交强险保费再买时候最多会贵380元（1045元减去665元）。
      损失超过2000元怎么办？
      如果对方车损超过2000元，或者自己的车也需要维修，那么就可以考虑商业保险啦。但是，报险之前，有一笔账要好好算一算，但是因为相关计算相对复杂，轮谷在这里就简单来说说，大家记住结论作为参考就好了。

# d4 W6 W4 x0 ^; W* q' {2 `      商业车险保费＝基准保费×无赔款优待（NCD）×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。
# n0 m) \5 I3 A! w      其中无赔款优待系数：又称NCD系数，根据近三年出险情况从0.6到2浮动。
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4 T) d$ ~5 S* a4 i: E      那么如果发生了单方事故，损失500元，显然，车主自行维修更划算。因为如果动用商业险赔付500元，算出险1次，NCD无赔款优待系数就从0.85调整到1，商业险保费即基础保费5000元，走保险反而多支出了250元，所以，750元应该作为你是否走保险的参考值。
* l0 D) W0 u6 H! b8 A. Y  D. w      结论：越久没出险的车辆出险一次成本越高。如果保费做到了最低的0.29，出险一次的成本高达5000*（1-0.29）=3550元！
3 c% y, Z% p! [: ?# k2 ~4 L      如何选择私了还是走保险？
      1、如果需要赔付第三方金额不超过2000元，赔付自己不超过750元，走交强险理赔，放弃商业险理赔即可；
      2、如果需要赔付第三方金额不超过2000元，赔付自己+第三方金额不超过2750元，走交强险理赔，放弃商业险部分，这样比较划算；
      3、如果需要赔付自己+第三方金额超过2750元，果断出险；
8 s6 W% @; I4 \      4、如果赔付自己金额超过750元，出险。

& |' _. ^6 ^7 d, Z7 C      举例说明：假如你不小心撞了一辆三者车后负全责，本车损失300，第三者损失2200，保险公司正常处理的话会从交强险内赔付三者2000元，商业险中车损险赔付300元，三者险赔付200元，这种情况下，轮谷就建议朋友们向保险公司申请索赔交强险，放弃索赔商业险，这样就不会影响明年的商业险保费折扣，仅仅是交强险保费上浮10%而已。
  b* X6 J! l8 ^$ e+ h; i      什么情况下不要私了？
' `, m4 Z1 u* Z* B5 L- Z5 w      1、撞了价格高昂的豪车
      虽然有些小剐小蹭私了比较省时省钱，但对于价格高昂的豪车而言，即使是小剐小蹭轮谷也不建议私了，因为豪华品牌的划痕补漆费用远高于保费的上涨。而至于普通家用车值不值得出险，可以把车上受损的地方拍照发给4S店人员，确定修理的费用再决定。
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       2、事故出现人员受伤
. v9 ]+ X: v/ x, N3 V0 n; |/ ^: w$ C       如果事故出现人员受伤，切记一定不能私了还是走保险稳当，如果当时选择私了的话，后续伤员检查出什么伤病保险公司是不会负责的。

      3、对方司机涉嫌无证驾驶或者酒驾、毒驾等
      如果对方涉嫌无证驾驶或者酒驾、毒驾的话，也不能私了。
      由于不同地区、车型的保费和政策有所区别，轮谷上文中提到的有些数据仅作为参考，具体情况朋友们可以咨询保险公司，了解出险后保费上涨的幅度。
4 P/ I0 u9 f, U7 T* W  u然后根据具体情况，在出现小剐蹭后朋友们可以自行决定动用哪种解决方式，目的只有一个：尽可能地省钱！

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